Almanya’da Sağlık Sigortası Rehberi: Kamu (GKV) ve Özel (PKV) Sistem #

Almanya’ya ayak bastığınız andan itibaren sahip olmanız gereken en kritik güvence sağlık sigortasıdır. Almanya, dünyanın en eski ve en kapsamlı sağlık sistemlerinden birine sahiptir. Bu sistemde hiç kimse “parası olmadığı için” hastane kapısından geri çevrilmez, ancak herkesin gelirine veya statüsüne göre bir sigorta fonuna katkıda bulunması şarttır.

Sistem iki ana kola ayrılır: Yasal Sağlık Sigortası (GKV) ve Özel Sağlık Sigortası (PKV). Hangi sisteme dahil olacağınız, geliriniz ve mesleğinizle belirlenir.

1. Yasal Sağlık Sigortası (Gesetzliche Krankenversicherung – GKV) #

Nüfusun yaklaşık %90’ı bu sistemdedir. AOK, TK (Techniker Krankenkasse), Barmer veya DAK gibi kâr amacı gütmeyen yüzlerce sigorta fonu (Krankenkasse) tarafından yönetilir.

• Kimler İçin Zorunlu? Yıllık brüt geliri devletin belirlediği sınırın (Jahresarbeitsentgeltgrenze – 2025 yılı için yaklaşık 69.300 €) altında olan tüm çalışanlar zorunlu olarak bu sisteme dahil olur.

• Ücretlendirme: Maaşınızın belirli bir yüzdesi (yaklaşık %14,6 + ek katkı payı) kesilir. Bu tutarın yarısını siz, diğer yarısını işvereniniz öder. Yani çok kazanan çok öder, az kazanan az öder.

• Aile Sigortası (Familienversicherung): GKV’nin en büyük avantajıdır. Çalışmayan eşiniz ve çocuklarınız, tek kuruş ek ücret ödemeden sizin sigortanızdan faydalanır.

• Hizmet Kapsamı: Doktor muayeneleri, ameliyatlar, hastane masrafları ve temel diş tedavileri %100 karşılanır. Reçeteli ilaçlar için genellikle 5€ – 10€ arası küçük bir katkı payı (Zuzahlung) ödenir.

2. Özel Sağlık Sigortası (Private Krankenversicherung – PKV) #

Daha ayrıcalıklı hizmetler sunan, ancak herkesin giremediği bir sistemdir.

• Kimler Seçebilir? Yüksek gelirli çalışanlar (sınırın üzerinde kazananlar), serbest meslek sahipleri (Freelancer/Selbstständige) ve devlet memurları (Beamte).

• Ücretlendirme: Gelirinize göre değil; yaşınıza, sağlık durumunuza ve seçtiğiniz paketin kapsamına göre belirlenir. Genç ve sağlıklıysanız başlangıçta GKV’den daha ucuz olabilir.

• Avantaj/Dezavantaj: Özel hastanelerde başhekim tedavisi, tek kişilik oda ve daha hızlı randevu gibi avantajları vardır. Ancak aile sigortası yoktur; eşiniz ve her çocuğunuz için ayrı prim ödemeniz gerekir. Ayrıca yaşlandıkça primler ciddi oranda artabilir ve GKV’ye geri dönüş (belirli bir yaştan sonra) neredeyse imkansızdır.

3. Doktora Gitmek ve İlaç Almak #

Almanya’da sağlık sistemi basamaklıdır:

• Hausarzt (Aile Hekimi): Acil olmayan durumlar için ilk durağınızdır. Sizi muayene eder ve gerekirse uzmana (Facharzt) sevk eder (Überweisung).

• Randevu Sistemi: Uzman doktorlardan randevu almak bazen uzun sürebilir. Acil durumlarda “116 117” numaralı hattı arayarak nöbetçi doktor bulabilirsiniz.

• Eczane (Apotheke): Doktorun yazdığı reçeteler (Kassenrezept – genellikle pembe renkli) eczaneden alınır. Reçetesiz ilaçların ücretini kendiniz ödersiniz.

4. Hastalık Parası (Krankengeld) #

Almanya’da hasta olduğunuzda maaşınız kesilmez.

• İlk 6 Hafta: İşvereniniz maaşınızı tam olarak ödemeye devam eder (Lohnfortzahlung).

• 6 Haftadan Sonra: Eğer hastalığınız uzarsa, sağlık sigortanız devreye girer ve net maaşınızın yaklaşık %70’i oranında Krankengeld (Hastalık Parası) öder.

Özet Karşılaştırma Tablosu #

Önemli Terimler #

• Gesundheitskarte: Sigorta kartınız. Doktora gittiğinizde mutlaka yanınızda olmalıdır.

• eAU (elektronische Arbeitsunfähigkeit): Dijital iş göremezlik raporu. Artık kağıt raporu işverene götürmenize gerek yok, doktor sisteme işler.

• Zahnzusatzversicherung: Yasal sigorta diş masraflarının sadece temel kısmını (örneğin dolgu) karşılar. İmplant veya porselen gibi işlemler için “Tamamlayıcı Diş Sigortası” yaptırmak çok yaygındır.

Faydalı Bağlantılar #

• GKV-Spitzenverband – Yasal Sigortalar Birliği

• Check24 – Sağlık Sigortası Karşılaştırma (GKV & PKV)